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Mutui
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I mutui sono
finanziamenti a medio e lungo termine (da 10 a
30 anni) che prevedono l'iscrizione del diritto reale di ipoteca sul bene immobile. In
pratica una banca eroga una somma di denaro, di norma elevata e ottiene come garanzia l'iscrizione di ipoteca a suo favore. In caso di mancato rimborso
attraverso le rate di mutuo, la banca ha diritto a rifarsi sul bene immobile dato in garanzia prima degli altri creditori. Grazie a questa garanzia, la banca
è disposta ad erogare somme elevate accordando un piano di rimborso molto dilazionato nel tempo.
Le fasi per ottenere un mutuo sono simili in tutte le banche:
1) richiesta preventivi di
mutuo a diversi intermediari
2) scelta del miglior mutuo (intermediario, durata, importo, tipo di tasso)
3) raccolta della
documentazione per il mutuo
4) richiesta di mutuo
5) valutazione della fattibilità del mutuo da parte della banca
6) accoglimento/diniego del mutuo
7) lavorazione pratica di mutuo
8) stipula del mutuo
9) erogazione del mutuo
Di solito, una volta richiesto il mutuo, entro 30 - 45 giorni di arriva alla stipula del mutuo.
La materia dei mutui è ampia e complessa, soprattutto dal punto di vista della varietà dei prodotti disponibili sul mercato. Cercando di schematizzare,
una prima distinzione si può fare in base al prenditore del denaro, cioè il mutuatario: in questo caso si distingue tra mutui retail (concessi a privati e
famiglie) e mutui corporate (mutui per professionisti e aziende).
Per quanto riguarda l'immobile su cui è iscritto l'ipoteca si può distinguere:
a - tra mutui prima casa (se l'ipoteca è iscritta sull'immobile residenziale dove si ha la residenza e in cui prenderà entro un limite di tempo
prestabilito), mutui residenziali (con ipoteca iscritta su abitazione dove non si ha la residenza) e in
mutui non residenziali (ipoteca accesa su immobili
strumentali all'attività produttiva, come uffici, capannoni e immobili ad uso commerciale);
b - per quanto riguarda lo stato di costruzione dell'immobile oggetto di ipoteca, si distingue tra
mutui fondiari (in cui l'immobile oggetto di ipoteca è già
terminato) e mutui edilizi (su immobili in costruzione).
E' poi possibile distinguere i mutui in base alla finalità del denaro che si ottiene con il mutuo: avremo quindi
mutui per l'acquisto dell'immobile,
mutui per la
ristrutturazione,
mutui di consolidamento di altre passività e mutui di liquidità.
Se si guardano alle modalità con cui gli interessi passivi sono conteggiati, ci sono mutui a tasso fisso, mutui a tasso variabile, mutui a tasso misto, ecc.
Riepilogando, le possibili distinzioni sono (in base
al tipo di immobile):
- mutui prima casa
- mutui residenziali
- mutui su immobili industriali
- mutui su immobili commerciali
oppure (in base allo stato dell'immobile):
- mutui fondiari
- mutui edilizi
oppure (in base alla finalità):
- mutui per acquisto della
casa (o di altro bene immobile)
- mutui per ristrutturazione
- mutui per consolidamento debito
oppure (in base al tipo di tasso):
- mutui a tasso fisso
- mutui a tasso variabile
- mutui a tasso misto
- mutui a rata costante e tasso variabile (mutuo affitto)
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